足额保险与不足额保险（不足额保险的原因）
本文目录一览：
- 1、足额保险和不足额区别
- 2、足额与不足额保险区别
- 3、足额保险与不足额保险的区别
- 4、不足额保险合同时指什么？和足额保险合同有什么关系呢？又是如何赔偿的呢
- 5、什么是不足额保险合同呢？这和一般所谓足额保险合同又有什么关系呢
- 6、什么是足额保险不足额保险超额保险，他们之间的区别是什么
足额保险和不足额区别
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足额赔偿和不足额赔偿的区别是基于足额承保和不足额承保的。
足额承保：对于承保标的按实际价值承保的情况。在出险后的理赔也是足额赔偿。
不足额承保：对于承保标的按实际价值的一定比例承保的情况。在出险后的理赔也是按不足额承保的比例进行赔偿。比如：某辆车应承保的实际价值为10万，实际承保额度为5万，则不足额比例为50%，如果某次车辆出险，造成损失为3万，在理赔时，实际赔偿金额就只会是：1.5万，因为有50%的这足额承保比例需要扣减。
这就是区别了。
足额与不足额保险区别
足额保险，即是指保险金额与保险价值等同的保险合同。在足额保险中，如果发生保险事故并造成保险标的全部损失，保险人应按照保险价值全部赔偿。如果保险标的物有残值则保险人对之享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值，当保险事故发生部分损失时，保险人应按实际损失确定应给付的保险金额数。
如果保险人以提供实物或修复服务形式为保险给付，保险人于给付后享有对保险标的物的物上代位权或当因修复增加了、保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除被保险人的增加利益。
不足额保险又称低额保险，是指保险金额低于保险价值的保险合同。不足额保险的特点是保险费用与保险金额，相对足额保险较低，但发生保险事故并造成保险标的损失时，不足额保险并不像足额保险一样进行全部赔偿，一般按比例进行部分赔偿。
超额保险，即指保险金额高于保险价值的保险合同，即保险金额超过了保险标的的实际价值。如一辆实际价值为10万元的汽车，如果以20万为保险金额即为超额保险。依据我国《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。
足额保险、不足额保险、超额保险，三者定义各不相同，在实务中应用中的功能特点也各不相同。尤其对于不足额保险与超额保险，由于对两者的认识不足，被保险人与保险人经常陷入理赔纠纷之中，或遭受不必要的经济损失。
不足额保险存在的风险隐患
相较于足额保险，不足额保险的保险金额低于保险标的的保险价值，在保险理赔中无法享有同足额保险一样的全部赔偿。这一点在不足额保险的理赔方式中体现的十分明显。
不足额保险的赔偿方式有两种：一种是按保险金额与实际保险标的价值的比例进行计算赔偿；另一种是采用“第一危险赔偿方式”，即不考虑保险金额与实际保险标的价值的比例，在保险限额内，按照实际损失赔偿，超出保险限额部分由被保险人个人承担。两种方式将依据投保人与保险人事先的约定选用。
但无论是比例赔偿方式，还是限额赔偿方式，都存在同样的风险局限性，即被保险人要独立承担保险标的的一部分事故损失风险。大量的保险案例数据证明，不足额保险在前期投入与后期保障的对比中，存在严重的风险隐患，因此，在进行保险活动时并不建议不足额投保。
产生不足额投保的原因：
投保人为节省部分投保费用，或认为自身能够承担部分事故风险；在共同保险中，应保险人的要求而自留部分风险。
投保人对保险标的的实际价值进行了错误估算，导致产生不足额保险。
签订保险合同后，由于保险标的的市场物价出现向上浮动，导致产生不足额保险。
超额保险下的善意保险与恶意保险
依据我国保险法对超额保险的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。然而实务中的超额保险，实际上可能是多种因素影响导致的结果，以主客观影响因素区别，可分为：善意的超额保险与恶意的超额保险。
善意的超额保险
即投保人出于善意，在对保险标的的实际价值评估中，出现偏差，结果过高；或是由于保险标的的市场价值在签订保险合同后下降，导致保险标的在出险时，保险金额超过保险价值。
善意的超额保险通常出现在不定值保险当中，即保险合同中只写明了保险标的的保险金额，没有写明保险价值，在发生保险事故后，依据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿。
恶意的超额保险
即是指由于当事人主观上存在欺诈企图，导致保险金额超过保险标的的实际价值。对此，保险人有权解除保险合同并请求赔偿损失，或者对于投保人超出支付的保险金额不予退还。
值得注意的是，在我国的法律规定中，对于超额保险的后果规定，并未区分善意或恶意，一律规定超过保险价值部分无效。但在国外许多国家，对于善意的超额保险，均有相关规定：保险金可以按照保险标的的价值比例相应的减少。从这一点来看，我国法律对于超额保险的规定还是存在部分局限性的。
综上，正确认识足额保险、不足额保险以及超额保险，不仅能减少众多保险业务上的问题纠纷，还能够增加投保人与保险人的风险意识。之于投保人，对不足额保险应谨慎选择，做好风险评估，最大限度减少保险事故风险损失；之于保险人，增强风险警惕意识，防范恶意保险赔偿，避免陷入赔偿纠纷。
足额保险、不足额保险与超额保险三者带来的，实际上是一种关于风险意识的思考。投保人在进行保险活动时，应加强自身风险意识的把控，投保时尽量保全保足，不要因一时微利，而将自身陷入更大的风险隐患中。建议选择足额保险，这样即便在最恶劣的保险事故中，依旧能获得最大限度的保险保障。
足额保险与不足额保险的区别
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不足额保险，财产保险中判断是不是足额保险是根据出现时财产的实际价值与保险金额的大小，出险时实际价值大于保险金额则为不足额保险，小于等于保险金额则为足额保险。
因为是不足额保险，所以应按照比例赔付的原则进行赔付，赔偿320万元。
不足额保险合同时指什么？和足额保险合同有什么关系呢？又是如何赔偿的呢
不足额保险合同是指保险金额小于保险价值的保险合同。
产生不足额保险合同的原因大致有以下三种：
①投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而将保险标的物的部分价值投保。前者如投保人为节省保险费或认为有能力自己承担部分损失而自愿将一部分危险由自己承担。后者如在共同保险中足额保险与不足额保险，应保险人的要求而自留部分保险足额保险与不足额保险；
②投保人因没有正确估计保险标的物的价值而产生的不足额保险；
③保险合同订立后，因保险标的物的市场价格上涨而产生的不足额保险。
由于不足额保险合同中规定的保险金额低于保险价值，其差额部分的危险投保人并未转移给保险人，不足额部分应视为投保人自保。当发生全损时，保险人按约定的保险金额给付保险金；当发生部分损失时，通常适用比例分摊原则，即保险人与被保险人就损失按比例分摊。
《保险法》第40条第3款规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”
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什么是不足额保险合同呢？这和一般所谓足额保险合同又有什么关系呢
按照保险金额与保险标的实际价值的对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同
足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。
不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于财产实际价值的保险合同。在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：其一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿；其二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。这两种赔偿方式，根据保险合同种类的不同，由双方当事人约定。家财保险合同一般适用第一危险赔偿方式。
在投保财产险时，保户应当尽量保全保足。保全，指投保主险的同时，根据需要选择合适的附加险；保足，指按财产的实际价值确定相当的保险金额。
再者，倘若保险人在条款或合同特约中对赔偿方式依然未作明确的规定，那么，在签订保险合同时，最好主动提出，与对方作出相关的约定，以免不必要的纠纷。
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什么是足额保险不足额保险超额保险，他们之间的区别是什么
超额保险，是指保险金额大于保险价值的保险。在定值保险中，由于双方当事人已经确定了保险价值和保险金额，所以一般不会出险超额保险的情况。
在不定值保险中，双方当事人在订立保险合同当时约定的保险金额一般低于市场价格，但是日后保险标的价值下跌，可能导致超额保险。在超额保险的情况下，按照《保险法》的规定，超过保险价值的保险金额部分无效。
根据《保险法》第三十八条的规定，在发觉保险标的价值大幅下跌导致超额保险的时候，投保人可以要求保险人退还相关保费。
不足额保险，是指保险金额低于保险价值的保险。在定值保险中，如果投保人和保险人在保险合同中明确约定了保险价值和保险金额，而且保险金额小于保险价值，即为不足额保险。
在不定值保险中，不足额保险的出现有两种情况：
一是，在投保当时就按照低于市价的水平确定保险金额;
二是，在投保当时属于全额保险。但是由于日后保险标的的价值增加，导致不足额保险。在不足额保险中，双方当事人可以约定赔付的方式，如果合同中没有约定，则依照《保险法》实行比例赔付。所谓比例赔付，即用保险金额与保险价值的比值乘以损失金额，得到实际的赔偿金额。
第四十条保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。
保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的，超过的部分无效。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
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