与保险公司合作的方案（保险公司和经销商的合作方案）
本文目录一览：
- 1、保险公司异业合作方案
- 2、与保险公司合作的方案
- 3、与保险公司做战略合作
- 4、与保险公司合作协议
- 5、怎么与保险公司合作
- 6、保险公司跨界合作方案
保险公司异业合作方案
从国内目前的市场人文环境看，本文认为集团内部纵向一体化式的银保合作也是最优模式，主要原因：其一，银行强、保险弱的市场格局短期内还难以改变。由于历史的原因形成了银行与保险强弱不平衡的两极关系，在这种前提下，银行与保险若作为独立的主体两者间没有平等合作的基础，而利益不均衡的合作是难以持久的。本文认为包括现在市场较为热衷的银行与保险成立合资保险公司其实也会受制于目前的这种现状难以达到持久合作的目的。因为在现阶段的合资公司中一定是银行占居绝对话语权的，而正处于发展壮大中的保险方必然会寻求自己利益最大化的机会从而使合作缺乏持久长期的基础。其二，消费者与市场的成熟度。与发达市场上成熟的消费者习惯利用中介进行产品的最优选择不同，国内的消费者目前更习惯选择自己认为可靠品牌的产品，而银行比保险拥有更可靠的品牌度与信誉度，因此将银行保险产品进行同一品牌下的一体化设计，既有利于市场开拓，又有利于加强银行的责任，强化风险的控制。其三，市场与政策风险的规避。任何突破目前单一柜面形式的银保合作模式都将意味着双方客户信息资源的深度合作，而目前国内关于这方面的法律、法规还不完善，容易引起客户权益纠纷，而同一集团品牌下纵向式银保的合作由于保险销售人员也是银行业务人员，客户的资料始终是在银行内部使用，可以有效避免这方面的风险。综上所述，虽然随着市场的成熟银行保险的各种合作模式将并存，但在相当长时期内宜将集团内部纵向一体化式的银保合作模式作为国内的主要模式给予支持和发展。。2.银行在银行保险合作中应发挥什么样的作用?不管银保合作采取什么形式，银行保险最基本的实质是利用银行的渠道及客户资源销售保险产品，银行的作用也就至关重要。所以要取得银行保险合作的成功，银行的作用远不是给保险提供销售便利以获取手续费收入这么简单，应该发挥更积极主动的作用。就国内银行而言，目前要作到以下几个转变：(1)变“短”为“长”即从目前着眼于短期利益转变为着眼于长期利益的合作。由于前述银行强、保险弱的现状，银行从获取短期最大利益的目标出发，导致目前内地的银保合作更像是银行的选秀，选秀的标准就是手续费，结果银行保险合作演变为保险公司间的手续费竞争，合作协议也是朝三暮四，最终是银行保险合作难以持续，并在短期内就面临发展瓶颈。这里并不是说银行不应该基于利益关系进行合作对象的选择，而是说这种选择应该是基于长期合作关系的选择。除了利益关系考虑外，以下两个因素也是必须重点考虑的：首先：品牌因素，即合作的对象是否与你的品牌匹配，或者有助于你的品牌提升。因为客户到银行买保险，买的不是保险公司的品牌，而是银行的品牌和信誉，所以如果合作对象的品牌会损害到自身的品牌信誉，手续费再高也是不能考虑的。国外的银行保险合作中对合作对象选择都非常慎重，会进行较长时间的调查研究，寻找最适合自己的对象，但一旦确定了合作对象，又会一心一意从长远发展的角度进行持续的合作。也就是说，选择的功夫要作在前且要非常慎重，但选择后就要从共同发展的角度追求长期的合作。其次：经营理念与文化，合作都有沟通磨合成本，要使这种成本降低到最小，使合作产生双盈而不是相互抵消的作用，就需要找经营理念和文化比较接近的合作对象，这样的合作容易持续。(2)变被动为主动首先是业务推动的主动性：变由保险公司推动销售到由银行自身推动销售，包括培训、激励和考核等，都成为银行体系内的组成部分，才能产生最大效应。其次是销售的主动性：银行与保险的服务文化有着较大的差异性，通常银行是坐等客户，而且客户的需求是明确的，而保险则是要主动推销的，且客户的需求是要挖掘的。香港汇丰的保险在近年得到迅速发展，主要作法就是通过各种激励和考核方式，将保险业务内化到银行产品中成为银行每一级销售人员的任务，从而使银行的销售人员改变销售习惯。只要有客户到银行柜台或者打电话到银行办理相关银行业务，销售人员马上就会从电脑中查找客户的相关资料，电脑系统会显示该客户已购买的保险种类，或可能需要的产品种类，销售人员再有针对性的进行推荐。(3)变单一为多元：银行保险的合作必然要求银行从单一的银行类业务变为多元化的金融服务，为此银行的产品体系、培训体系、销售人员的知识甚至叮支持系统都需要向多元化转变。3．如何使以客户需求为导向不是停留在口头上或形式上?以客户需求为导向内地企业提了很多年，但大部分都还停留在口头上或表面上，这里有两个方面的问题，其一是在经营理念上还不能摆脱规模至上的粗放式经营使以客户需求为导向仅仅成为口号，其二是从技术层面看还不知道如何以客户需求为导向因而仅仅停留在表面上。实现以客户需求为导向的关键是经营理念的转变，这将是一个渐进的过程，与市场成熟度、产权制度和企业治理以及行业评价标准等密切相关，本文将不作详细探讨，这里仅探讨几个技术层面的问题：其一，IT系统的升级：如前所述，以客户需求为导向的服务没有盯的支持是难以实现的，而目前内地保险企业的IT系统有以渠道为基础开发的，有以保单为基础开发的，鲜有以客户为中心进行开发的，所以无法分析客户的完整需求，并形成相应的服务，因此保险企业的IT都将面临升级问题。同时要实现银行与保险的充分合作，银行与保险的I丁对接也是一个很重要的前提，否则银行与保险的合作就只能停留在浅层无法深入。其二，客户细分：资源的有效性决定了任何一个企业都不可能满足市场上所有客户的需求，因此必须要有明确的市场定位，以集中资源为公司选定的客户群进行优质到位的服务。目前内地企业没有明确的市场细分，尤其银行保险方面客户同质，产品雷同严重，银行保险方面基本上是一个产品面对所有客户，根本谈不上客户需求，由此导致了一系列的问题，银行保险面临瓶颈也就很自然了。4．如何看待银行保险对保险业传统渠道的冲击?香港汇丰的寿险业务超越友邦表明银行保险对传统的寿险销售渠道有相当的替代作用，因而银行保险的大发展必然使现有营销渠道受到冲击。从保险业来说，要正确看待并且积极应对。首先，目前内地保险企业最为担忧的无疑是银行建立保险公司形式的银保发展，因为目前银行的强势地位会使保险公司在竞争中处于劣势。但如果从保险业整体来看，银行保险的发展无疑将有力的推动保险业再上新的台阶，是银行与保险共同将保险的蛋糕作大，它将有效的扩大保险业的影响和覆盖面，对于保险业而言是增加了一个有力的销售渠道，所以保险业要以积极的心态支持银行保险的发展。其次，要作好传统渠道与银行保险间的市场细分。即今后的保险企业最优先服务的将是银行接触不到或接触较少的客户群以及银行渠道无法销售或销售较少的产品。银行接触客户的主要渠道还是柜台和电话及网络，因此营销员在面对面的销售方面有着无可替代的竞争优势。在明确市场细分的前提下再进行共同市场的竞争将是今后的趋势。最后，现有营销队伍的转型。银行保险的发展将使现有营销员渠道失去相当部分的大众客户即简单产品客户，因此及时进行现有营销员队伍的转型非常重要。具有销售复杂产品和综合理财产品技能的营销员将更受欢迎，这就需要保险公司从现在开始在营销员队伍的建设方面从招聘选择、培训到销售习惯和产品开发甚至营销员的管理定位等方面进行相应的准备，为即将到来的银行保险大发展作好应对的准备。综上所述，在内地金融业日渐走向国际化的进程中，金融混业经营正成为趋势，在这种趋势下，银行保险将得到快速的发展，香港汇丰银行保险给我们的启示在于选择合适的模式使保险内化为银行产品链的一部分从而使银行成为推动保险发展的主导，并最大程度的体现以客户需求为导向的服务理念是银行保险成功的关键因素。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
与保险公司合作的方案
简单地说，保险代理公司就是客户的风险管理顾问。
保险代理公司对客户的服务可以概括为如下特征；
专家服务，保险律师；受客之托，代为理保；量体裁衣，超市向导；高效规范，法律保障。
保险代理公司拥有大批专业的风险管理和保险技术专家，在技术和经济高度发达、专业分工越来越细的市场经济条件下，可以为客户提供真正意义上的专家服务，担任客户的利益，通过对客户风险的识别和评估，为客户设计风险处理方案，安排保险，协助理赔，起着代为理保的作用。保险代理公司专业化的服务体现在它为客户量体裁衣，根据客户的风险状况，设计最合理最经济的风险转移方案，作为客户的保险超市向导，它向客户推荐最适合的保险产品。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
与保险公司做战略合作
一、保险公司要长期对境外保险项目机会的跟踪、分析及寻找良好的买入时机。
离开对市场上保险项目机会的长期跟踪、分析与保险公司合作的方案，仅仅孤立的去分析评价市场上出现的单个项目机会与保险公司合作的方案，而不考虑与公司战略的合拍及公司能力与保险公司合作的方案，不是优秀的海外并购团队；良好的交易进入时机对中国公司来说也很重要。
二、保险公司要熟悉、理解并掌握国际通行保险规则，灵活利用当地规则。
这一条是说起来容易，做起来难。国际并购流程、交易、文件都是国际化的规则，并购团队有相应经验后，处理国际化的通行规则并不是最难的，难点还在于需要理解资产所在资源国的当地规则，一个成功的并购团队一定是既懂国际通行规则，又能深刻理解并运用本地规则的团队。不理解和不能利用本地规则，往往会导致并购团队作出错误的结论。
三、保险公司要有良好的保险团队构成及外部顾问。
海外并购的成功，绝对离不开与保险公司合作的方案了人的因素。内部团队和外部顾问的选任及合作，是并购项目能够成功的核心要素之一。内部团队和外部顾问需要向公司管理层提供合理的商业方案，需要和卖方及卖方顾问有良好的沟通及谈判，凡此种种，均是成功并购交易的重要因素。选好顾问、用好顾问是公司并购团队的基本功，也是并购交易成功的重要因素。
四、成熟、符合保险公司实际的并购战略。
并购战略的成熟与否，对并购保险项目的成功，特别是并购完成后保险项目的成功非常重要。并购市场上有数量众多的目标资产和目标公司，是不加选择的“扫货”，还是有的放矢的选择符合买家自身发展战略、自身实力和有协同效用的目标，是判断一家公司有无成熟并购战略的因素之一。
五、准备充分的保险项目并购的策略。
有了成熟的并购战略，要在实践中取得具体并购保险项目的成功，还需要有准备充分的具体项目并购策略。无论是和卖方的接触、敏感保密信息泄露如何处理、政府审批的获得、交易潜在阻碍或障碍应对的备案等，需要做要充分的预案及准备。准备充分的策略和战术，是项目并购取得成功的执行因素。
扩展阅读与保险公司合作的方案：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
与保险公司合作协议
协议书
甲方：xxxxxx汽车维修经贸有限公司
乙方：中国太平洋财产保险股份有限公司东平支公司
为更好地为客户提供优质服务，实现资源共享、优势互补，以促进甲、乙双方的共同发展，从而全面提升双方的品牌价值，经过双方友好协商，在平等互利的基础上，现就双方合作事项达成如下协议。
一、合作范围
1、在本合作协议期内，甲方在乙方提供的保险产品和费率条件下，在开展业务过程中利用自身优势积极向乙方投保营运客车、营运货车、非营运车辆以及家庭自用车等机动车辆保险。乙方将利用自身资源特点，在承保的所有机动车客户出险后积极引导和推荐客户至甲方维修，并在流程和环节上尽可能予以便利。
2、甲方和乙方应本着互利互惠合作精神，在尽可能的场合及宣传上争取为对方扩大品牌知名度。甲乙双方均应派出专门客服经理专线联系，保持随时沟通，积极解决问题，促进双方合作顺利。
3、双方将以附件形式根据双方合作意向和客户需求共同推出客服增值方案，经双方共同确认后付诸实施。
二、双方的权利义务
1、乙方将在承保和理赔流程中为甲方做好品牌推广与客户推荐工作，以确保甲方承修车辆入厂维修量的增加。
2、乙方利用自身的经营特点，对甲方的企业形象、维修及服务质量、特色服务项目等情况协助做好宣传、介绍工作。
3、乙方将与甲方充分配合，按附件确定的标准及时合理地核定事故车辆维修价格，并指定专人做好维护工作，及时反馈工作意见。双方在价格如存在异议，及时上报双方领导协调处理。4、乙方承诺在保监会规定的费率范围内，为甲方代理投保的车辆提供应享有的费率优惠。5、乙方应为甲方的员工提供相关保险知识、技能方面的培训，并积极提供保险业务咨询服务，对甲方在具体保险业务中遇到的问题给予技术支持。
6、乙方承保车辆发生机械事故,或其它紧急事故时,应乙方要求,甲方向乙方承保车辆提供二十四小时东平县内负责救援服务。
7、甲方应积极协助乙方对保险事故车辆进行定损，为乙方提供技术和数据方面的支持，乙方承保的保险事故车辆由甲方承修时，定损以双方协定的工时费价格标准内协商定损，对原定工时价格中未详细规定的项目，甲方在工时方面应比于同款车型在同类维修厂家维修的价格优惠。当有关维修车辆工时标准及配件价格发生调整时，双方应及时通知并征得对方同意，方可付诸实施。
8、甲方在配合乙方确定损失项目时，应坚持“以修为主”的原则，对于损坏的零部件，如通过维修可以继续使用且能达到相应的技术安全要求，应建议客户修复并配合乙方做好客户的解释和说服工作。
9、甲方不得就非保险责任范围外的事故及损坏项目受被保险人委托向乙方索赔，并配合乙方就此类案件做好客户的宣传与劝导工作。同时积极向客户强调第一现场报案的重要性。
10、甲方对事故车辆维修价格有异议，可在维修前向乙方提出，由甲、乙双方友好协商处理。在乙方查勘定损前，甲方应保持事故车辆出险原状。未经乙方同意，甲方不得私自拆解车辆和擅自开始修理工作，否则乙方有权利按条款规定予以拒赔或重新核定损失。
11.甲方在企业内做好对乙方的宣传推动作用，利用企业的优良资源及企业效应，给予乙方业务的推动。
12、为方便甲乙双方理赔合作交流，乙方应在甲方工作区域内设立定损拆检中心，甲方为乙方配备办公室和办公用品等相关便利设施。
三、理赔服务
1、乙方为甲方投保的车辆提供24小时365天全国统一报案热线。
2、甲方代理投保的车辆出险后，报乙方95500服务热线后，乙方查勘人员接到95500调度后，市区30分钟内到达现场查勘。
3、鉴于乙方对甲方资信状况给予充分信任，乙方特别设立绿色通道，以便更快捷方便地为甲方代理投保的车辆提供优质的保险服务。1）24小时接报案理赔服务全天侯24小时提供受理报案理赔服务，甲方代理投保的车辆无论何时何地出险，被保险人（或驾驶员）只须第一时间拨打乙方报案专线95500及时报案，乙方的查勘人员将在规定的时间内赶赴现场查勘。2）一条龙理赔服务甲方投保的车辆将享受乙方“VIP客户”服务，如果被保险车辆出险，乙方将派具有丰富的事故处理经验的“客服经理”提供赔案全程跟踪服务。
4、一旦甲方投保的车辆发生保险事故，乙方将推荐客户至甲方进行维修，但不能强行干预客户只能到甲方进行维修，修理厂家的选择最终以客户的意愿为准。
5、为加强甲、乙双方理赔合作，乙方的查勘人员在接到所有派工信息后，第一时间内将客户的出险信息通知甲方的理赔专员，双方共同做好客户的理赔服务。
6、甲方在维修具有服务站协议车型时，乙方必需按照服务站价格进行核定损失，甲方同时向乙方出具服务站协议车型维修费增值税发票。
7、协议有效期内，甲方在充分尊重被保险人意愿情况下，可代理出险车辆的索赔事宜，但乙方所确认的不良客户不享受委托索赔服务。乙方可根据甲方的资信情况等，保有此项权利的最终取消权。
四、费用结算
甲方为乙方代理车辆保险业务，保费采取每车一结方式，由甲方与乙方核对后结算当车保费，或由甲方直接存入乙方提供的银行帐号，款到后乙方将按照约定的时间结清代理手续费（需书面交接手续）。
五、协议的变更、补充及终止
1、本协议履行过程中如需变更，应该双方协商一致并达成书面协议，变更或补充的内容与本协议具有同等的效力。
2、本协议自签订之日起执行，有效期为一年，协议期满时，双方如无异议自动延期一年。协议执行中如一方需要变更或终止，应提前一个月通知对方，经双方协商达成书面协议后，双方方能变更或终止，否则协议依然有效。
3、凡因本协议发生的或与本协议有关的任何争议，甲、乙双方应友好协商解决。
4、甲乙双方有单方违反国家法律、法规和本协议的行为，对方均有权单方面终止协议，并保留追究法律、经济责任的权利。自违约行为确认并向对方发出书面解约通知之日起，协议自行终止。
5、未经对方书面同意，甲、乙任何一方都不得将本协议中的权利、义务的全部或部分告知给第三方，否则由此给对方造成的经济损失应由违约方承担。
6、本协议一式两份，具有法律效力，双方各执一份。
甲方（签章）：乙方（签章）：
授权代理人（签字）：授权代理人（签字）
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
怎么与保险公司合作
协议书
甲方：xxxxxx汽车维修经贸有限公司
乙方：中国太平洋财产保险股份有限公司东平支公司
为更好地为客户提供优质服务，实现资源共享、优势互补，以促进甲、乙双方的共同发展，从而全面提升双方的品牌价值，经过双方友好协商，在平等互利的基础上，现就双方合作事项达成如下协议。
一、合作范围
1、在本合作协议期内，甲方在乙方提供的保险产品和费率条件下，在开展业务过程中利用自身优势积极向乙方投保营运客车、营运货车、非营运车辆以及家庭自用车等机动车辆保险。乙方将利用自身资源特点，在承保的所有机动车客户出险后积极引导和推荐客户至甲方维修，并在流程和环节上尽可能予以便利。
2、甲方和乙方应本着互利互惠合作精神，在尽可能的场合及宣传上争取为对方扩大品牌知名度。甲乙双方均应派出专门客服经理专线联系，保持随时沟通，积极解决问题，促进双方合作顺利。
3、双方将以附件形式根据双方合作意向和客户需求共同推出客服增值方案，经双方共同确认后付诸实施。
二、双方的权利义务
1、乙方将在承保和理赔流程中为甲方做好品牌推广与客户推荐工作，以确保甲方承修车辆入厂维修量的增加。
2、乙方利用自身的经营特点，对甲方的企业形象、维修及服务质量、特色服务项目等情况协助做好宣传、介绍工作。
3、乙方将与甲方充分配合，按附件确定的标准及时合理地核定事故车辆维修价格，并指定专人做好维护工作，及时反馈工作意见。双方在价格如存在异议，及时上报双方领导协调处理。4、乙方承诺在保监会规定的费率范围内，为甲方代理投保的车辆提供应享有的费率优惠。5、乙方应为甲方的员工提供相关保险知识、技能方面的培训，并积极提供保险业务咨询服务，对甲方在具体保险业务中遇到的问题给予技术支持。
6、乙方承保车辆发生机械事故,或其它紧急事故时,应乙方要求,甲方向乙方承保车辆提供二十四小时东平县内负责救援服务。
7、甲方应积极协助乙方对保险事故车辆进行定损，为乙方提供技术和数据方面的支持，乙方承保的保险事故车辆由甲方承修时，定损以双方协定的工时费价格标准内协商定损，对原定工时价格中未详细规定的项目，甲方在工时方面应比于同款车型在同类维修厂家维修的价格优惠。当有关维修车辆工时标准及配件价格发生调整时，双方应及时通知并征得对方同意，方可付诸实施。
8、甲方在配合乙方确定损失项目时，应坚持“以修为主”的原则，对于损坏的零部件，如通过维修可以继续使用且能达到相应的技术安全要求，应建议客户修复并配合乙方做好客户的解释和说服工作。
9、甲方不得就非保险责任范围外的事故及损坏项目受被保险人委托向乙方索赔，并配合乙方就此类案件做好客户的宣传与劝导工作。同时积极向客户强调第一现场报案的重要性。
10、甲方对事故车辆维修价格有异议，可在维修前向乙方提出，由甲、乙双方友好协商处理。在乙方查勘定损前，甲方应保持事故车辆出险原状。未经乙方同意，甲方不得私自拆解车辆和擅自开始修理工作，否则乙方有权利按条款规定予以拒赔或重新核定损失。
11.甲方在企业内做好对乙方的宣传推动作用，利用企业的优良资源及企业效应，给予乙方业务的推动。
12、为方便甲乙双方理赔合作交流，乙方应在甲方工作区域内设立定损拆检中心，甲方为乙方配备办公室和办公用品等相关便利设施。
三、理赔服务
1、乙方为甲方投保的车辆提供24小时365天全国统一报案热线。
2、甲方代理投保的车辆出险后，报乙方95500服务热线后，乙方查勘人员接到95500调度后，市区30分钟内到达现场查勘。
3、鉴于乙方对甲方资信状况给予充分信任，乙方特别设立绿色通道，以便更快捷方便地为甲方代理投保的车辆提供优质的保险服务。1）24小时接报案理赔服务全天侯24小时提供受理报案理赔服务，甲方代理投保的车辆无论何时何地出险，被保险人（或驾驶员）只须第一时间拨打乙方报案专线95500及时报案，乙方的查勘人员将在规定的时间内赶赴现场查勘。2）一条龙理赔服务甲方投保的车辆将享受乙方“VIP客户”服务，如果被保险车辆出险，乙方将派具有丰富的事故处理经验的“客服经理”提供赔案全程跟踪服务。
4、一旦甲方投保的车辆发生保险事故，乙方将推荐客户至甲方进行维修，但不能强行干预客户只能到甲方进行维修，修理厂家的选择最终以客户的意愿为准。
5、为加强甲、乙双方理赔合作，乙方的查勘人员在接到所有派工信息后，第一时间内将客户的出险信息通知甲方的理赔专员，双方共同做好客户的理赔服务。
6、甲方在维修具有服务站协议车型时，乙方必需按照服务站价格进行核定损失，甲方同时向乙方出具服务站协议车型维修费增值税发票。
7、协议有效期内，甲方在充分尊重被保险人意愿情况下，可代理出险车辆的索赔事宜，但乙方所确认的不良客户不享受委托索赔服务。乙方可根据甲方的资信情况等，保有此项权利的最终取消权。
四、费用结算
甲方为乙方代理车辆保险业务，保费采取每车一结方式，由甲方与乙方核对后结算当车保费，或由甲方直接存入乙方提供的银行帐号，款到后乙方将按照约定的时间结清代理手续费（需书面交接手续）。
五、协议的变更、补充及终止
1、本协议履行过程中如需变更，应该双方协商一致并达成书面协议，变更或补充的内容与本协议具有同等的效力。
2、本协议自签订之日起执行，有效期为一年，协议期满时，双方如无异议自动延期一年。协议执行中如一方需要变更或终止，应提前一个月通知对方，经双方协商达成书面协议后，双方方能变更或终止，否则协议依然有效。
3、凡因本协议发生的或与本协议有关的任何争议，甲、乙双方应友好协商解决。
4、甲乙双方有单方违反国家法律、法规和本协议的行为，对方均有权单方面终止协议，并保留追究法律、经济责任的权利。自违约行为确认并向对方发出书面解约通知之日起，协议自行终止。
5、未经对方书面同意，甲、乙任何一方都不得将本协议中的权利、义务的全部或部分告知给第三方，否则由此给对方造成的经济损失应由违约方承担。
6、本协议一式两份，具有法律效力，双方各执一份。
甲方（签章）：乙方（签章）：
授权代理人（签字）：授权代理人（签字）
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
保险公司跨界合作方案
从最初与保险公司合作的方案的相机查勘到后来应用理赔系统，再到如今与保险公司合作的方案的移动查勘，保险公司用与保险公司合作的方案了10年的时间，只实现与保险公司合作的方案了事故照片和理赔资料的电子化。但在今年，大变化发生了。
蚂蚁金服、中国平安、中国人保和中国保信四家公司凭借科技从不同角度切入定损领域。
这其中，蚂蚁金服和中国平安重点放在定损效率上，新推出的智能定损工具目标放在大幅提升简易案件理赔效率上。当简易案件的定损效率达到秒级，以后小剐小蹭简易案件修车真的无需等待了。
中国人保则研发和采购了多种事故车检测工具，想要免拆检就搞清楚车辆损失情况，重在理赔质量。中国保信则是凭借行业最完整的数据库，将重点放在反欺诈上，骗保发生的概率有望降低。
现在，这场智能定损竞赛已经开场，到底谁会笑到最后？
定损宝与AI智能闪赔的较量
蚂蚁金服是今年最早宣布让人工智能赋能定损的巨头。这家公司在6月推出的定损宝让其又多了一重身份——保险业的技术提供商。
界面新闻了解到，定损宝利用人工智能模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简易案件的自动定损。背后则是图片识别技术在保险领域的应用，用AI充当定损员的眼睛和大脑，通过算法识别事故照片，确定受损部件和损失程度。再通过与合作保险公司维修价格库的对接，几秒内就能给出受损部件、维修方案以及维修价格。
这是图像定损技术首次在车险领域实现商用。不过，这款声称“要革10万理赔人命”的定损工具，推出后却受到了很多来自理赔领域的质疑。
第一个质疑点在海量历史图片数据。要达到图片识别定损的效果，需要机器学习海量历史车险事故照片。“车险业70%的保费收入在三大财险巨头中国人保、中国平安和中国太保手中，也就是说约七成的保险理赔数据在这些大公司手中”，资深理赔人士A6工作室创始人魏然说，这些都是保险公司的核心数据，这三家公司都有能力做数据分析，共享给蚂蚁金服的可能性不大。事实上，中国人保、中国平安和中国太保都在推进人工智能。
蚂蚁金服保险事业群内部人士则告诉界面新闻，的确需要大量车险历史照片去训练机器，定损宝机器学习合作的是大地财险、太平财险等大中型保险公司，有足够历史数据供给机器学习。这位人士进一步补充道，“不同保险公司的车型以及照片拍摄规范有所差异，有的公司平拍比较多，有的俯拍比较多，有强调细节拍摄，有的喜欢做标注，与保险公司合作的方案我们用各家保险公司的照片去‘喂养’给机器学习，使定损宝能够覆盖所有车型，适应不同天气和不同拍摄方法下的照片”。
另一个被质疑较多的是配件价格本地化问题。定损最重要的一环是确定维修价格，这就涉及全国各地区的配件价格、辅料和工时价格。作为互联网金融公司的蚂蚁金服，显然是不掌握这个数据的。对此，上述蚂蚁金服保险事业群内部人士表示，“实质上定损宝不涉及这部分内容，定损宝只做前段的图片识别和损失确定，系统会自动将结果递交给保险公司。定价权还是在保险公司手上，每家保险公司根据自己的价格库确定价格，输出维修方案”。
除了技术上的质疑，业内最担心的还有道德风险问题。界面新闻采访到的一些资深理赔人员普遍表示没有看到定损宝的反欺诈功能，担心骗保分子利用这个漏洞，给保险公司风控带来风险。
根据界面新闻记者了解，在与合作保险公司探讨后，定损宝在配件间逻辑关系和事故真实性上有一些反欺诈的设计，用于判断事故的真实性，预警一些不符合配件损失逻辑的案件。不过，上述蚂蚁金服保险事业群人士也承认，目前只能做到一些简单的反欺诈。“以后在这个方向上会继续深入，这是一个持续优化的过程”，他说。
蚂蚁金服在质疑声中独占智能定损领域的日子并未持续太久。上个月，中国平安宣布推出自家的智能定损产品——AI智能闪赔，这是第一个由保险机构推出的智能定损工具。
与定损宝类似，AI智能闪赔也是利用图片识别技术，机器学习海量历史真实理赔图片数据训练，实现图片识别定损。界面新闻了解到，“自身拥有海量历史车损图片数据”是这部分最主要的优势。中国平安拥有19.83%的财险市场份额，意味着拥有行业两成左右的车损数据。中国平安公开表示，AI智能闪赔是目前唯一已投入真实生产环境运用的人工智能定损与风控产品。
不过，仔细比较后，界面新闻发现，定损宝与AI智能闪赔最大不同在自动定价环节。定损宝的定价工作是回传给保险公司做，而AI智能闪赔则因背靠平安产险，构建了覆盖全国，精准到县市的工时配件价格体系，自己做定价。正因如此，AI智能闪赔是第一款集定损定价于一体的智能工具。
此外，AI智能闪赔也未遭遇“道德风险”质疑。原因则是，AI智能闪赔发布时披露，其构建了从承保到理赔全量风险因子库，覆盖理赔全流程主要“个案”与“团伙”风险，实现对风险的事中智能拦截与事后智能筛查。
与平安合作这项技术的第三方风控公司凯泰铭科技研发中心负责人告诉界面新闻，他们请了经验很丰富的修车师傅将车辆维修经验一条条写下来，每天发生的事故经验都变成一条条新规则写进去。“人的经验写出来编译成计算机逻辑规则，这些逻辑规则放在系统里就变成了拦截规则，目前有4万多条规则。”
“这些规则就像蜘蛛在织网，正常的案件就从网格中漏过去了，问题案件触发了某一条规则就会被拦截，就需要理赔人员拎出来细看。”上述负责人说，这套规则对汽修厂的专业骗保拦截最有效，因为他们正是根据车辆维修逻辑和车身结构逻辑进行骗保。
这些智能定损工具，花费了双方大量的人力物力。中国平安披露，过去五年每年投入近10亿美元用于金融科技领域的创新，业内人士预估蚂蚁金服的投入也应该在亿元级水平。
有趣的是，蚂蚁金服和中国平安都将自家的定损产品免费给保险业小伙伴使用。蚂蚁金服的说法是目前未考虑对该项目收费，中国平安则给予合作机构三个月免费期，业内预期以后可能走向收费模式，技术输出会成为中国平安新的赢利点。
但天下没有免费的午餐，这两只免费定损产品目的都是跑数据。“据我了解，蚂蚁金服和中国平安的定损产品解决方案是同一个逻辑”，魏然告诉界面新闻，两家公司把工具给其他保险公司免费使用，都是为了跑更多的保险数据，这样工具定损的结果就越来越精准。
界面新闻采访获知，蚂蚁金服与中国平安之间，保险公司更愿意与蚂蚁金服合作。目前，已经有几十家保险公司表示了合作意向，蚂蚁金服方面正在安排陆续对接。而中国平安此前公布，有10余家保险公司签定了AI智能闪赔方面的合作意向书。
一位小保险公司车险业务负责人向界面新闻解释道，“中国平安毕竟是保险公司的竞争对手，把公司核心的理赔数据交给竞争对手，多少是会有所担心的。蚂蚁金服的定位是科技公司，保险只是它整个生态的一环，更多是服务于保险公司的姿态，会让保险公司更放心”。
蚂蚁金服另一个优势就是有大量“人的数据”，而这正是保险公司所欠缺的。比如蚂蚁金服5月推出的“车险分”，可以对车主进行精准画像和风险分析。据了解，上线百日，车险分的合作保险公司已有18家，日均调用频次达100万。车险分主要运用在车险定价环节，首批引入车险分的安盛天平披露，引入车险分后，65%的用户风险识别结果发生了改变。
自从两家公司定损产品上线后，有关两家公司PK的议论不断。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭对界面新闻表示：“蚂蚁是一个平台，不会和保险公司去竞争。相反，我们很欢迎保险公司加入到保险科技的领域中。”
在尹铭看来，保险科技最终的胜利者不是哪一家机构，而是整个行业和保险消费者。
不是竞争关系的比拼
与蚂蚁金服和中国平安从智能软件切入定损领域不同，中国人保则是深耕定损硬件。
这家财险龙头公司9月份一口气推出6款科技理赔工具，其中两款为人保财险定制版产品，一款为人保财险和厂家联合研发，一款为人保财险理赔专家发明并拥有国家发明创新专利，还有两款人保财险采购产品。
这其中，最重磅的是发动机连杆免拆测量工具，这款改写了涉水车必须拆解发动机才能判断损失历史的工具，由人保车险理赔部门自主研发，拥有国家实用新型发明专利。车子被淹涉水的车主，如果使用这款免拆测量工具，车辆维修过程中就可以避免发动机被拆解，并且在半小时至5小时之内准确检测出发动机连杆是否受损，既减少了等待维修时间，又能维持发动机的原装状态。
这款工具研发者人保财险理赔部肖慎飞告诉界面新闻，涉水事故车涉及发动机损失车是比较复杂的案件，传统检测方法必须拆解发动机，浪费大量人力物力的同时消耗大量定损时间。“更重要的是，以前拆检的话语权掌握在维修方手里，保险公司和车主都没办法阻止其为了自身利益肆意拆解的要求，有了这个工具之后，车主和保险公司就有了主动权。”
此外，人保财险还定制了两款专属设备——电控系统诊断仪和云诊断设备。电控系统诊断仪用于日常电控系统定损工作，通过车载诊断端口能够迅速确定故障范围、判断故障类型、分析故障原因。云诊断设备则主要针对高端车辆，兼容众多进口及合资高端品牌车型原厂诊断，可以实现远程操控检测。比如说，如果车子发动机缺缸或灯光不亮等故障，就可以在车载诊断端口插上这两款设备扫描一下，几分钟即可出结果。尤其是高端车辆，不用再在汽修厂排队等检测了。
“人保财险自主研发和采购的这些工具，突破了汽修产业链的技术壁垒，还创新掌握了‘免拆检’技术，以后可以快速处理大额复杂案件尤其是高端车案件，这可能会形成人保财险在定损理赔上的核心优势。”一位业内人士分析称。
人保财险理赔事业部一位人士告诉界面新闻，定损虽然很复杂但是还是规律可寻，这一系列工具是为了将定损行为标准化。以前人工定损主要依靠每个定损员的经验，很难整合。“现在通过图像定损、智能定损的方式，成为了可以收集整理的信息，可以在后台分析管理，这是最大的作用”。
“通过数据分析，我们了解了每类车辆容易出险的部位，也就找到了需要成本控制的部位。这不是针对客户，而是去影响出险部位，甚至跟维修行业协调。保险公司后台对某一类事故、某一类车辆的成本管控更有精准性，这是对成本最大的管理。”他补充道。
而与蚂蚁金服、中国平安以及中国人保三家商业巨头相比，中国保险信息技术管理有限责任公司（下称中国保信）更像是一家行业平台。
经国务院批准2014年初成立的中国保信，被称为保险业的“银联”，由中国保险保障基金出资设立，为加强保险业公共基础设施建设，全面提升保险经营管理的信息化水平而生。
车险数据是中国保信最先整合的数据，正因如此，中国保信手握行业最全的理赔数据。凭借数据优势，中国保信推出“定损云”。
定损云包括事故车定损系统、反欺诈系统、统计分析系统及其他应用系统。保险公司与中国保信合作使用定损云之后，可查询到车辆定型、配件点选、核损定价等数据。与其他商业巨头定损产品的强功能性不同，定损云的定位是车险理赔端的辅助作业平台和生态平台。
界面新闻采访了解到，业内普遍将定损云看作是定损环节的补充工具，非常看重其在反欺诈上方面的应用。以前各地保险数据使用的标准、数据格式上都不统一，中国保信成立以后，打破了地区和各家保险公司的数据壁垒，规范了54个反欺诈数据元的采集，统一了数据标准。
基于对车险平台数据的运用，中国保信开发了车险反欺诈信息系统，自建风险数据库，实现了保险欺诈线索识别、欺诈风险预警、欺诈信息共享等功能，为公司打击骗保提供了信息数据支撑，特别是单一保险公司难以甄别的跨公司欺诈案件。
与蚂蚁金服、中国平安一样，作为行业平台的中国保信，也是面向全行业公司开放。此前，定损云已经启动首批10家保险公司数据测试工作。上述小保险公司车险业务负责人认为，作为拥有最强数据的行业平台，中国保信将吸引更多保险公司。
四方巨头入局，受益的是整个保险行业，图片识别在车险领域的实验已经开始，未来在其他险种的应用也值得期待。对于保险消费者而言，无论享受哪家的服务，都能带来理赔体验的提升。
在安心保险总裁钟诚看来，几家公司各有优势。中国平安的AI智能闪赔将图像识别和后台数据库的对接得比较好，解决了定损环节上的不确定性和标准化问题，这让线上线下的理赔工作减少了很多，提高了很多效率。同时AI智能闪赔的智能拦截功能会将问题案件拦截下来，此时再用中国保信的行业数据系统去查询车辆历史出险数据，同时辅以车险分的车主信用，做出更加合理的判断。“最重要的是保险公司要将这些工具切切实实地用起来，才能看到其在风险识别和流程方面的作用”。
“保险公司应该都用起来，我们计划和蚂蚁金服、中国平安和中国保信三家都合作”，钟诚说。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
